대출 금리가 계속 오른다는 뉴스에 "지금이라도 고정금리로 갈아타야 하나?" 고민해 보신 적 있으신가요? 한국은행 8월 통계에서 주택담보대출 금리는 4.66%로 2022년 11월 이후 가장 높았어요.
그런데 고정이 무조건 정답은 아니에요. 월 상환액과 대출 한도가 같이 달라지기 때문이에요. 3억 원 기준으로 직접 계산한 숫자로 비교해볼게요.
보금자리론 예상 조회
금리 유형 4가지
주담대 금리는 금리가 언제 다시 정해지느냐에 따라 나뉘어요. 이름이 비슷해서 헷갈리는 분이 많아요.
요즘 금리 상황
한국은행이 9월 30일 발표한 8월 통계를 보면, 은행 신규 가계대출 금리는 평균 4.76%로 4개월 연속 올랐어요. 주담대는 4.66%였고요.
고정형과 변동형의 금리 차이가 좁아지면서 고정형을 고르는 비중도 다시 늘었다고 해요. 주담대 기준 고정형 비중은 35.3%로 10개월 만에 올라갔어요.
월 상환액은 얼마나 다를까
위 평균 금리로 3억 원을 30년 원리금균등으로 갚는다고 가정해볼게요(단순 계산이라 실제와 달라요).
한도(DSR)는 어떻게 달라질까
월 상환액만 보면 변동형이 싸 보이지만, 대출 한도는 반대로 변동형이 불리할 수 있어요. 스트레스 DSR은 금리가 오를 걸 가정해서 한도를 계산하는데, 금리 유형마다 반영 비율이 다르다고 안내돼요.
수도권·규제지역 주담대 스트레스 금리 3.0%p 기준으로 정리하면 이래요. 이 수치는 한도 심사용 계산에만 쓰이고 실제 이자에 더해지는 건 아니에요.
선택 기준
정리하면 이렇게 생각해볼 수 있어요. 월 상환액을 먼저 줄이고 싶고 금리가 크게 안 오를 거라고 보면 변동형이 유리할 수 있어요. 반대로 금리 상승이 불안하거나 한도가 빠듯하면 고정형이나 주기형이 맞는 경우가 많아요.
다만 주기형은 이름에 "고정"이 들어가도 만기까지 같은 금리가 아니라 주기마다 다시 정해져요. 상품마다 금리 상한, 우대금리 조건, 중도상환수수료가 다르니 은행에서 유형별 월 상환액과 한도를 각각 물어보세요.
대출이자 계산기 보기
자주 묻는 질문
Q. 고정금리는 항상 변동금리보다 비싼가요?
8월 통계에서는 고정형 주담대가 4.88%, 변동형이 4.53%로 고정형이 높았어요. 다만 시기와 은행, 상품에 따라 달라서 신청 시점에 은행에서 확인하세요.
Q. 주기형 고정금리는 만기까지 금리가 같나요?
아니에요. 일정 주기(예: 5년)마다 그 시점 기준으로 금리를 다시 정해요. 재산정 때 금리가 오르면 월 상환액이 늘 수 있어요.
Q. 고정금리를 고르면 대출 한도가 더 나오나요?
스트레스 DSR에서 고정형은 스트레스 금리를 반영하지 않고 변동형은 100% 반영한다고 안내돼요. 같은 조건이면 고정형이 한도에 유리할 수 있지만 LTV 등 다른 기준도 있어요.
위 금리는 한국은행 2026년 8월 통계(언론 보도 기준), 스트레스 금리 반영 비율은 금융권 정리 자료 기준이며 지역과 시기에 따라 달라질 수 있어요. 월 상환액은 3억 원, 30년, 원리금균등 가정의 단순 계산이에요. 최종 조건은 대출 은행에서 확인하세요. 이 글은 특정 대출 이용을 권유하지 않아요.
출처 및 참고
· 서울신문 가계대출금리 5% 육박(2026.10.1) : seoul.co.kr
· KB Think 스트레스 DSR 3단계 : kbthink.com
· 뱅크몰 주기형 고정금리 : bank-mall.co.kr
※ 이 포스팅은 쿠팡 파트너스 활동의 일환으로, 이에 따른 일정액의 수수료를 제공받습니다.
